2020/11/25

比較平台無講:實測!海外不能!? ZA Card:眾安虛擬銀行的「虛卡」

肥叔叔作為眾安銀行ZA Bank還算OK忠實的用戶,在幾星期前該行推出自定卡號的虛擬扣賬卡(virtual debit card)時,在他們家的push notification還沒有發過來時,就馬上試了自定卡號,申請了一張。

雖然先前已開通另外兩家虛擬銀行的賬戶,匯立銀行Welab Bank也有offer扣賬卡,走MasterCard網絡,餐飲有8%回贈甚麼的。不過,筆者本身就有N張付款卡,沒有甚麼特別的MasterCard的話,真的不特別吸引,該銀行的存款息率也未有甚麼價值,所以開了幾個月,還是一毛錢都沒有放過進去。

虛擬扣賬卡有幾「虛擬」?就是沒有實體的塑膠卡片咯。其實和先前的八達通的虛擬扣賬卡O! ePay Mastercard幾乎一樣。比較獨特的,是ZA選用了Visa網絡,而不是另外那N間虛擬銀行和持牌SVF一樣選用MasterCard網絡──雖然應用上,其實只有外幣交易時的匯率有一絲差異,你刷幾十萬卡的話才會比較大鑊。

主要分別是,眾安銀行的ZA Card扣賬卡可以加到Apple Pay裡面,經NFC付款,從活期銀行戶口中扣賬。而連結O!ePay賬號的八達通O! ePay Mastercard扣賬卡只能夠支援「傳統」的網上支付操作,幾乎沒有可能在實體環境使用。

基本上就是在實體店等交易場景下,八達通還是想大家經八達通讀卡機吧,嘿。

Visa卡嘛,筆者已經有好幾張信用卡,不過經Visa網絡的扣賬卡還是第一張(萬事達卡MasterCard網絡的扣賬卡倒是有兩張)。

噢,銀行稱會在將來推出實體卡,可以用來提取現金。收費嘛,倒是沒有提過。

N日前,眾安銀行的App更新了,可以馬上開通那張自訂卡號的Visa,而且還在推廣期間,標榜用ZA Visa在網上消費會有6%回贈。回贈會以眾安在香港的「獎賞」類產品,可以轉換成現金回贈的ZA Coins中呈現。

那自稱虛擬付款卡咯,當然要試試。

先看看條款了解一下:

  • 可以加到Apple Pay經NFC可以免接觸刷卡消費,不錯。
  • 正常簽賬使用沒有任何ZA Coin。
  • 外匯消費收費2.0%食水有點深,不過連同6%優惠,依然有4%優惠差額。理想使用場景是代替剛撤消了「免外匯交易費」的八達通O! ePay Mastercard。

其他就沒有甚麼特別的,如果是實體店消費,反正就是一張扣賬卡,用上來比偉大的香港本土金融利技Fintech(30年前版)的PPS方便就一點點:當然,因為是採用了VM的網絡,可用的商戶更少,商戶也要付更多手續費。

開通卡卡,到實體店試試。

把ZA Card加到Apple Pay的話,就和其他卡沒有區別,反正大陸銀行卡、日本的Suica和香港的信用卡八達通都玩過了。開發團隊按Apple和Visa網絡的文檔和API應該也不會有特別大的問題吧,所以使用操作都是正常的,實體店消費簽賬也跟預期一樣,沒有回贈。

還好我只在超市買了不到十塊錢的東西試試。那實體卡沒有回贈,錢放在他們家的活期賬戶裡還是可以有1% APR的日結利息,那……為甚麼我不用信用卡的40天數期,去賺他們利息!所以嘛,實體店用扣賬卡這個concept還是算了罷,這裡又不是歐洲。

既然是「互聯網銀行」,筆者好歹也是個「互聯網人」,當然也要試一下純網上電商場景(截至2020年10月28日)。

第一個試的當然是世界第一電商品牌:亞馬遜 Amazon(美元結算)

失敗。

扣賬卡成功加到Payment method處,滿心以為和用了一年多的八達通O! ePay Mastercard一樣。結果,結賬時用不了!交易失敗!

如果眾安已經有寫外幣交易費,那美元結算就應該沒有問題吧。Amazon一向都支援香港發行的VMA卡類,在八達通撤消免外幣費用前的三天才在上面買過點東西,所以香港發行的港幣扣賬卡刷美元也不是問題,那會是甚麼問題呢?

美國日本的網上結算一般付款時沒有「3-D Secure」,也就是要先經手機驗證碼核實當時用卡者是卡主本人的流程的有關版面,歐洲和日本以外的亞洲地區,就對這個保安功能比較嚴謹,難道是這個設定設置了必須「3-D Secure」才能通過?

再試的是日元結算的網站Booklive!

別誤會,只是Booklive!他們家剛好起用了橋本環奈當代言人,也在Booklive!主頁有Feature Banner才剛好會有橋本環奈出現。

Booklive!是日本的一個網上閱讀App和網站,賣的是日文、正版的內容。有小說和非小說類的文學作品,也有漫畫(那幾乎是當然的吧?)。

Booklive!對有買漫畫的人來說,其UI上的分類和表示,都比我有見過的App都來得有貼近民情,也就是一套漫畫的每一期單行本不是獨立的,而是在一套漫畫下存在,在「本棚(書架)」上清楚的排列,而且可以設置關注該作品和作者,所以新刊出版時會有通知,在UI上也會標示有幾多期新刊,而且有清楚地告訴你有多少期是你還未買的(買吧買吧~)。

回到ZA Card實測上,那美元結算的Amazon不行,那日本的Booklive!可以嗎?反正筆者也有兩套漫畫都有還沒入手的新刊(上一次光顧時也是用O! ePay Mastercard)。操作也是,成功加進去,然後。

以N4合格的日文加平時的應用和理解的翻譯:與付款卡公司對接時出現錯誤下面訊息,〈本卡不能進行交易。〉」

交易失敗。

Booklive!沒有「3-D Secure」,那是第二次不能成功用,雖然經歷過Amazon上不能用ZA Card後也有點心理準備,但還是不爽。

結果我是有幾本沒有買的,就刷了信用卡,1.95%外幣費用然後2%外幣簽賬回贈,就和以前一樣,回贈把費用offset掉。

「網購優惠虛擬扣賬卡」……呸?!……嘿,咪住,太早了。

如果是美日的電商場景都不能使用ZA Visa去刷卡支付的話……

那偉大的、幾億人在用的淘寶又如何呢?

(不用多說了吧,連這篇blog post的title都直接改成答案了)

很遺憾,對吧!

雙十一來了,要搞網購活動回贈的卡,在淘寶天貓上不能付款,那真是天才呀!

再者,網購6%回贈,在淘寶和Amazon上面都不能用,哪回贈給誰?

〔2020年11月10+18日更新〕

結果呢?就在這裡,遲來了的「另類路線」──《曲線先可以用眾安ZA Card淘寶?!》!

〔/更新〕

當然,貴為虛擬銀行的真人用戶,當然找真人客服問問:

反映了一下,又呆等了一下,然後就有答案範本模板回應了。

這應該算是……官方回應?

『Amazon和一些網上平台處理卡交易時並不需要用戶輸入卡CVV,交易風險相對較高。我們非常重視你的ZA Card交易安全,所以暫時把這類型交易都直接拒絕,直至有效的措施可以減低這類交易的風險。』

有template出來了的話,不知道是肥叔叔是第幾個問這個問題的人呢?

還有,以為我是市場上99%會容易被三個英文字母組成的縮寫嚇到的人嗎?沒有CVV?昆我麼?當別人不懂?說沒有「3-D Secure」(3DS)我還勉強接受,因為美日的網購八成不用「3-D Secure」嘛,(淘寶的國際信用卡是有3DS的)。

「沒有CVV,直接拒絕。」這才值得呸吧。

呸呸呸!

當然我還是比較有禮貌地回覆,請客服向有關的部門反映一下這個問題。筆者猜八成是風險管控(Risk Control)那邊因為美日的網站一般都沒有「3-D Secure」所以怕得要死,管理層又要推出新卡(別人都有了),市場營銷又要搞活動,所以就發生了「推出時不能在全球最大兩個網購平台上網購的虛擬扣款卡的網購現金回贈活動」的不可思議事件。

要不,就是不對應外幣交易?!不是吧……

再不然,陰謀論mode全開,就是明知雙十一和Black Friday都快來到,先吹虛有「網購回贈」吸客開卡,但故意不在重大網購時節開通全球最大網購平台的交易授權,就可以省下一筆「回贈」的開支了……

然而,最最最最神奇的事發生了,不是純網上的網上交易場景,反而沒有問題!還有回贈!媽呀,我很亂呀!

事情是在麥當勞香港App上發生的,操作就是把ZA Card加到麥當勞香港App裡面,然後點餐,選擇以ZA Card付款,掃碼簽到時扣賬。

Offline的交易,結果通過online payment gateway的話,就算是……網……購?!可以享受6%的ZA Coins回贈再換成Cash!

交易成功,而且當作是……網上交易?!得到6%回贈!啥回事?

另外也在某星星咖啡店的App上,也試過用這卡來增值某星星卡的。而且是通過iPhone上的Apple Pay網上支付網關,也是成功的當作網上消費!

在某星星App上為星星卡增值一百,可能6%回贈,也就是HK$ 6的ZA Coins。這我覺得還不錯!

亞馬遜這個超級網上購物平台都不能用的虛擬銀行的虛擬扣賬卡,究竟是有甚麼問題?而且還弄個網上消費可以6%回贈,但是又不能使用,那你回個屁?網上消費回贈就是食老麥和點外賣?促進O2O消費?

連交易都是虛擬?!我笨,我不懂,我錯了。我還是乖乖的用你們家的存款服務,做下定期收下息算了。

要不,我直接把錢加到AlipayHK,至少,還可以雙十一到淘寶買點東西吧……(而且免手續費)