2022/09/30

銀色債券?家中長老們的高息選擇【更新:限定!富途牛牛·銀髮族 存入資金優惠 開戶前兌換MUFX8LED額外賞】

最近各財金機構銀色債券優惠又成話題,肥叔叔家中長老又双叒叕問起,所以也去讀了點資料,可能讀者們都有類似的需要,順道寫出來分享下。

跳過正文:即去更新及富途的銀債及長老開戶優惠介紹

循例寫寫:甚麼是債券和銀色債券

銀色債券(Silver Bond),由香港政府發行,自2016/2017財政年度首次推出,給指定對象── 「銀髮族」的長者們認購的投資產品。設計有點像同樣由政府發行的「iBond」通脹掛勾債券或者早前的綠色債券(Green Bond),屬於收入型的金融產品──債券,但又有一點不同。

債券,債券就是認購人在借錢給發行人的憑證。公開發行的債券,通常會有一個定價讓認購人(債主)去認購一手或多手,放置(借出)一個時間,收益可能是定期若干次派息或者先在發行價打折再於期滿時整數清還;如有派息利率可以設有「定息」(Fixed rate)或者「浮息」(Floating rate),兩者亦可同時存在,將「定息」作為派息的「最低保證」和「浮息」作為「非保證」的額外派息。在債券期滿時,認購金額的全數亦會清還(英文用repaid,因為「借錢梗要還」嘛)。

港府銀債的設定,就是每手發行價港幣一萬,年期三年,同時設定息及浮息,半年派息一次,期滿奉還本金。

對比iBond與綠色債券,銀色債券的賣點在於其息率都會訂得比前兩者都高,而在2022年的加息周期就更甚!在撰文時(22年8月初),銀債2022/2025最低保證年利率達4.0%(先前發行的已經是3.5%了),比早幾個月前才發行的綠債所訂的2.5%還要高。

銀色債券和iBond、Green Bond最大的差別,首先是就是那「指定對象」定義,是年滿某個歲數──過往是65歲,2021年的銀債門檻降低到60歲,但「未夠枰」(未到該年歲之廣府俗語)者,依然買不得;反之,iBond或綠債則是有錢即可買。

3種由香港政府發行的零售債券:iBond通脹褂勾債券、綠色債券和銀色債券的比較。

第二大差別,是高息銀債有獨特的「長者優惠」屬性,所謂不設所謂的二級市場,也就是不存類似iBond或綠債的安排,可以在發行價認購回來再於公開市場轉售圖利的玩法(可參考先前有關綠債的文章)。如果要提前把本金(認購金額)取回,持有人要向銀債代理提出提前贖回申請。

這個安排是要把銀債的流通性降性,阻絕短期的炒賣套利,讓目標受眾──風險承受情度不太高,有一點餘錢儲蓄但又不算很有錢的長者們,能夠有銀行存款以外的低風險選擇

雖然嘛,對這些長者們來說,銀行存款不單單是理財方式,辦理銀行業務,更是退休後的生活的態度。筆者甚至認為可能沒有比這種生活優越的了──

每天飲完早茶後,去銀行分行排半小時隊,站在櫃員前面花個十五二分分鐘,去逐一查問分行牆上那34寸大電視一直播放著的主要貨幣定期存利率資訊,然後每幾個月都在不管利率高低走向去為存款續期。順道給那群「只懂低頭點手機」,卻因為網上和手機銀行沒有相關功能、必須要有wet signature親身簽字而要在上班時間「偷雞」擠時間去銀行分行排隊辦理銀行業務的年輕一代看看,甚麼才叫優越生活

OKOK,吐槽完(暫時),話題回到銀色債券。

認購銀色債券的方法

根據往例,大家都認識的主要本地銀行都會安排相關的認購服務,也會有相應的。最不想煩最「穩」的話,就銀行吧,反正長老們都不太介意飲完早茶去分行跑一趟,享受免費冷氣觀看銀行櫃台職員的手抄認購表格表演

BUT!

除了傳統的銀行外,其實也有證券行會被政府委任為指定證券經紀,推出銀色債券的認購服務。以2021年發行的銀色債券為例,就有24間證券行被委任為指定證券經紀,可以代理進行銀債的申請認購和提早贖回業務。

以往列表上的,都是以「傳統」得再不能再傳統的傳統券商。

A4紙,原子筆,準備好了沒有?

當然,對象是長者們嘛。

那今年就有點不同,因為江湖傳聞,指有互聯網券商今年也來加入銀債的戰團

出自2022年8月9日,金管局公佈之《2025年到期的銀色債券(發行編號03GB2509R)/ 要項》中,「獲香港特區政府委任的指定證券經紀」。

這可能就個越級挑戰了!──今天的長者們可能都有智能手機,也可能會用WhatsApp和微信…去廣傳長輩圖…但是在手機App上開設投資賬戶,可能就是一大個門檻了。

而且還有一個因素,就是對這些所謂「特定社群客戶」(某銀行的用語,原文是Vulnerable customers;香港金管局HKMA本身的官方中譯是「弱勢社群客戶」)的保障。

所謂「弱勢/特定社群客戶」,在金管局的基本定義下,指──

  • 年齡為65歲以上,
  • 或教育程度為小學畢業或以下(文盲)、
  • 或有視力受障等殘障的客戶。

這些都是確保投資者自己是否能有效理解在申購甚麼金融產品、產品的潛在風險回報、和財政承擔能力等要點的前設。

而單單年齡一項,正正就是銀色債券的目標客戶群。

在為這些「特定社群客戶」開戶時就要有額外的程序和手續,例如是客戶本人得要有其親朋陪同見證,才能夠完成開戶手續。

這是混過互聯網又混過財金行業的筆者,比較有興趣的一環,互聯網券商會用甚麼方法安排為「特定社群客戶」開戶呢?

有點好奇~

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這絕對是為了吸引合資格的銀髮族開戶買銀債!(筆者個人意見~), 富途推出了給長老們開戶存入資金優惠兼『特別開戶服務』!

但凡是──

  • 1963年或之前出生、2023年或之前年滿60歲的香港居民,
  • 2022年8月17日2022年9月2日 的活動期間,
  • 存入10萬港幣或以上並保留至少12個月

即可獲得最高總值可達港幣3,000元*的獎賞!

條件:

  • 開戶+存入10萬+維持12個月
    可獲得$800現金券
  • 開戶+存入20萬+維持12個月
    可獲得$2000現金券

*獎賞總值包括是次的最高存入20萬的現金券,加上22年8月的月供股票/基金優惠。

同時,銀髮族經富途證券認購2022銀色債券,可享認講相關費用九免優惠:

  • 認購手續費
  • 申請手續費
  • 托管費
  • 不動戶費
  • 代收利息手續費
  • 轉入費
  • 轉出費
  • 提早贖回費
  • 到期贖回費

還有,存入的金額並不一定要全部買銀債的,富途也有彈性高的貨幣基金,收益也不弱於活期存款(雖然貨幣基金不是存款),可以了解下?

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專員一對一不夠,還要24小時的咨詢專線,這下筆者就服了…樓下銀行現在4點未到就落閘放狗……電話?誰告訴你銀行的IVRS互動電話系統是用來「提供服務」的?

要開戶的朋友(或者為家中長老作開戶準備的朋友),千萬不要忘記先為長老的電話下載富途牛牛App、先註冊和輸入本站的優惠兌換碼【MUFX8LED】鎖定優惠再開戶

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投資涉及風險。本文內含之優惠不構成任何證券、金融產品或工具要約、招攬、建議、意見或任何保證。有關推廣由富途證券國際(香港)有限公司提供,內容未經香港證券及期貨事務監察委員會審閱。如有任何爭議,推廣之主辦單位富途證券國際(香港)有限公司保留最終決定權,活動受條款及細則約束。

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