2021/07/25

想吸客還是想製造「恐慌」?匯立銀行WeLab Bank的團購式定期存款

除了主要銀行外,肥叔叔在幾家虛擬擬銀行都開了賬戶。

雖然一直都是用活動期存走還有1%年利率的眾安銀行,天星就存了一筆可以達到優惠活期利率上限的金額就放著不動,另外的一間幾乎都只是試試,沒有甚麼大動作。這一間就是自稱港產,由「財仔」變身(華麗與否請自行決定)的匯立銀行Welab Bank

說特點的話,真的,一點都沒有。如果禮貌一點的話,就是匯立是第一間發行採用MasterCard網絡扣賬卡的虛擬銀行~哇。不過,發行卡也不是甚麼大不了的,好幾家SVF(儲值支付工具)也有發行扣賬卡呀,而且都是MasterCard網絡的,有甚麼特別!?

直至最近,筆者察覺到作為主戰場的「三個月定期存款」的息率開始下滑,從1.5%到撰文時的1.1%至1.05%區間,開始接近1%的活期存款。那既然是這樣,倒不如試試再用一小筆資金,開納小數點後還有數字、開戶門檻不高的三個月定存吧。

這次試用了一直沒有用到的匯立。

為甚麼一直沒有用呢,其實筆者是給他們的那個「GoSave定期存款」的甚麼小巴界面,甚麼組團的玩法混淆了很久。

GoSave定期,團購概念?

要評評Welab定期那個組團的玩法,那得先了理解整件事的操作。

如果不仔細思考分析WeLab整個GoSave定存玩法,幾乎不能聯想到那個小巴代表是甚麼的。

Welab的GoSave定期存款組團是類似團購的操作,個每團都有一個等候期,可能是24小時之類,同時亦設一個最終優惠存款利率,大家就是衝著這個可能令人有一點心動的利率而去。從開始組團到最終優惠利率中間分為三至四關,每過一關,利率均比前一關高,而過關的方式是累積參加者人數。

成團條件有兩個:第一個是最理想的,人數多得達到最後一關,那整個團都可以享受到該團的最終優惠利率;而第二個是等候期結束,人數不夠也得成團,只是團裡面的人都理應得不到最終優惠利率。所以才用開車條件為「客滿」或「時辰到」的紅色非專線小巴作宣傳概念吧?

人家網站就有寫「人數愈多,利率愈高」嘛。

我想,想到這個點子的人(可能是大老闆?),想到的一下,頭上的那個虛擬小燈泡應該是叮一聲亮起了吧?

然後把這個東西再在Powerpoint上包裝一下,套用像「遊戲化/Gamification」這些Buzzword進去,然後到國金二期金管局HKMA寫字樓拜見MA的那班審核牌照的大爺時,大爺們應該覺得「銀行可以gamify,阿叔我幾廿年人都無諗到可以咁」,好威好勁好吸引!(此乃幻想場景,如果言中,實屬搞笑)

雖然細字的地方有寫上時間到不足人數成團可能不會有最優惠的那個利率的條款,但肥叔叔猜想,不管究竟是否湊夠人數,那個GoSave小巴還是會當成全部過關開出,而那個利率也是能夠達到上面所說的最優惠存款利率,因為總不能使用戶失望的嘛,要不然很容易引來腐皮負評呀!

大陸電商拼多多的玩法──多人「拼單」團購就有優惠,像這條USB線,從¥10.8減至¥5.8。要馬上購買的話,就要原價¥10.8。或者成為「發起拼單」一員,等候24小時看看有沒有其他人在期滿前一起拼單,有的話就即時¥5.8購買,沒有呢, 24小時後還是會「一人成團」,自動以¥5.8購入的。

筆者沒有打聽過是否真有如猜想的自動過關成團機制,如果萬一真的不幸言中,那就不是大陸所謂下沉電商──《拼多多》的「套路」嗎?……你是在山寨大陸的PDD嗎?

組隊拼團的問題

組隊拼團最大的問題嘛,就是和筆者一開始用拼多多買便宜貨時會遇到的問題一樣──因為要順著那個「哇!這個平台很受歡迎,很多用戶,所以拼團組隊也不用等多久就會成功,基本上一join即可!」的思考去運作。

那把這個玩法想出來的人為甚麼想要這樣做呢?

筆者猜,這無非是為了想借用團購的玩法,想經由單一用戶去邀請其他親朋戚友去來開戶存錢「一起玩」。以遊戲的講法是「Multi-player」而不是Single Player單機game。

有錯嗎?不不不,不是錯,只是,這個玩法有幾個盲點,使GoSave定存的玩法變成一把一邊吸客一邊趕客的隻面刃。

首先,團購時,花錢買買買的樂趣和快感是即時的,多玩家的multi-player game開局是過癮的好玩的。

但這邊我們講的是銀行開戶。填表只是一個開始,填完後,要拍身份證又要自拍又要點頭伸脷眨眼,等開戶審查核實成功通過電郵短訊驗證通知,加上開通電話電郵設定轉數快過戶收款,然後到另一家銀行授權用轉數快FPS轉賬,再回到你的app上去一起拼團組隊,最後是待定期存款三個月後到期,才有望見到那一百幾十塊利息進賬。

而且我是假設,開戶時整個網絡、系統、手機等一切正常運作,再要燈光環境都是要適合,自拍和拍攝身份證時,絕對不要太光不要太暗不要背光不要距離太近太遠,更不別鬆別郁別矇。同時,還要另一間銀行上已經開通網上轉賬到未經授權第三者戶口設定不是零。才行。

請問你覺不覺得煩?請問和團購買東西、開局打機的可以即時得到樂趣快感過癮好玩有個鳥關係?

如果第一點還未能把你擊退(或者煩死),那我們繼續──

其次,就是要團購的玩法,是要營造「我們好多用戶,所以成團不是問題」,然後是「不夠團友?馬上去找朋友開戶,十塊銀都可以呀定存呀!」的心理,再去找親戚朋友一起玩。

但是,當第一個參與的勇士,通過了第一點──填表自拍申請開戶轉賬成功後,體力也只餘下20%,還會指望他有力氣去邀請其他鬼殺隊成員來到無限城去找剿殺無慘嗎?甚至是叫這個第一號勇士去組織其他死小孩,再把他們訓練成鬼殺隊?

於是,「把勇士們集合一起來組團闖關」的想法,就成為了幾乎不可能的任務了!

兩點不夠?那來第三點好了!

再次之,是「人數愈多,利率愈高」的這個概念,是其實是為勇士而設的概念!

這時負面宇宙就能發揮其最大衝擊,出現一個新想法──「人數越少,利率升不上去」。

對不是勇士的人來說,那個思考就是「如果成不了團,我還要把這筆錢存在裡面,比另外那個甚麼甚麼銀行少的利率,那我不是虧了嗎?」

商業心理學上有個詞語叫FOBO(Fear of Better Option) ,硬生生的中文翻譯是「害怕有更好的選擇」;可以算是FOMO(Fear of Missing Out),中譯「錯失恐懼症」,粵意譯「驚死蝕底」的逆向。

FOBO心態:如果一直都不夠50人的話,「成團」的一刻就只有0.85%年利率,那不是比人家1%的活期還不吸引嗎?

回想不知多少回,手機上對著Welab手機App,顯示著GoSave定期的筆者就是FOBO的人辦了,不想浪費不想在這個環節上冒險,所以戶口開了好幾個月都還沒有用過這個「好威好勁好吸引」、Gamified了的銀行服務。

還是老老實實的讓用戶開設定存吧?

要不是那時碰巧那幾天匯立銀行的三個月港幣定期存款的年利率是筆者有開戶的銀行中最高的一間,即來了個180度的轉向,從FOBO變了FOMO,怕明天又要減息,還是試試開一下,「以實錢驗證投資儲蓄的唯一標準」去驗證GoSave定期的話,絕對有機會至今天也不會跑去搭上GoSave定期的那個小巴。

至於Gamification這個,我要Game,可去下載Game好了,好像星期五六日去課金用你家扣賬卡有5%回贈吧?……雖然比人家回贈還是少1%……