2022/07/01

出雙糧,錢放邊好 第二章:怕咗波幅,不如穩陣 短期儲蓄保險

上文寫過把不緩不急的閒錢放到強積金MPF的可扣稅自願供款去TVC扣稅後,又過了兩個星期,現在不單互聯網中概股繼續瀉得像吃了麻辣火鍋,就連各強積金股票基金少不了的美股中的大科網股也跌了不少……

阿Q一點,平均成本法下,可以進多一點貨……畢竟股市在美國量化寬鬆放水牛市多年,泡沫吹得太大,錢還是減少別放在泡沫最大的地方比較好。

股票、基金可升可跌,TVC又得放幾十年,那要短一點又不太短,可以放棄一點點回報去減少一點點的玩法,就是在主婦界別一直相當受歡迎,先前也介紹過的儲蓄保險(Endowment Insurance)

看來近幾個月市場也察覺到這個需求,相比過往五年以上起跳的儲蓄保險產品,這幾年從供三保五(供款3年、保障5年)慢慢再縮短成供二保五,現在甚至有不少「不經人手」的供一保三儲蓄保險,似乎設計上是以與政府發行的通脹掛勾債券對標。

比較儲蓄保險時,基本上就是看幾個參數──

  • 供款期(年)
    現在短期儲蓄保險有一年、兩年、三年的產品。個別保險公司可以提供一次過把幾年的保費供款一次過收取並有額外的回報──始終你放了更多錢在他們處嘛~
  • 保障期(年)
    市場上短期儲蓄保險的保障年期一般最短為3年(尤其是供款一年的),5年則比較普遍(通常供款2至3年)
  • 投保貨幣
    美元和港幣比較普及,也有人民幣的,人民幣賬面回報較高,但有貨幣兌匯時的費用和匯率波動的風險。
  • 最低投保額
    入場費,投保越「不經人手」的越低,但有顯著回報最少也得一萬以上吧。
  • 期滿保證回報
    就是在沒有退保──中途投降腰斬提款──的情況下,保障期間五年無事終了後平均每年的回報率,又稱內部回報率IRR。
  • 含投保額之保證回報
    在期滿時,已繳付總保費能產生的回報比率。
  • 退保費用
    傳統的保險公司一般會從預繳保費餘額中收到數個百分點的退保費用,也有不收取退保費用的。而退保政策,如果能否部份退保等都視乎產品本身的條款。
  • 身故保障(不包括退保部份的已繳保費)
    通常是以保證現金價值為身故保障金額,視乎保障年期和產品條款,以已繳保費全額或加減若干百分比計算。
  • 支付模式
    通常是月繳、年繳和一次過多期預繳。
  • 多期預繳額外回報
    如前面所述,當產品可以一次過預繳多年期,很多時候都可以有額外回報。

今次收錄了幾款以美元或港幣為投保貨幣的短期儲蓄保險,依然不是廣告,也沒有推薦碼之類。

5款短期儲蓄保險

  Blue Blue 眾安保險 富邦人壽 富邦人壽
產品名稱 WeSave高息儲蓄保E1 WeSave定息儲蓄保S3(迷你版) ZA儲蓄保 3年儲蓄易網上保險計劃 3年儲蓄易網上保險計劃
供應有限 未註明 有限,先到先得 有限,要預先登記 有限,先到先得 有限,先到先得
供款期(年) 3 1 1 3 3
保障期(年) 5 3 3 5 5
投保貨幣 USD USD HKD HKD USD
最低投保額 4,000.00 200 1.00 20,000.00 2,500.00
最高投保額 1,000,000.00 3,999.00 500,000.00 500,000.00 62,500.00
期滿保證回報 3.10% 2.69% 2.50% 2.26% 2.26%
含投保額之保證回報 116.50% 114.20% 107.70% 105.76% 105.76%
身故保障(不包括退保部份的已繳保費) 101% 101% 105% 105% 105%
支付模式 整筆繳付 整筆繳付 整筆繳付 年繳或多期整筆繳付 年繳或多期整筆繳付
含投保額之保證回報(多期預繳) NA NA NA 107.32% 107.32%
期滿保證回報(多期預繳) NA NA NA 2.38% 2.38%
退保費用 0 0 0 預繳保費餘額的2% 預繳保費餘額的2%
可否部份退保

【2021年12月23日更新:在ZA Bank眾安銀行App上的宣傳──第一批的ZA儲蓄保已經售光】

保費付款一般都不能用信用卡或現金,而是比較傳統的銀行轉賬,有部份保險公司也可以用到轉數快的eDDA電子授權轉賬,也有繳費靈PPS或天下無敵的紙質支票。

作為人壽保險產品的變種,儲蓄保險也有基本的身故賠償的,賠償金額一般是在已繳付而未有退保的保費上加上若干百份比的賠償金。這筆賠償金通常都是已繳總保費的5%上下,不會高於10%,實質金額不多,如果要作為「真」人壽保險用的話,儲蓄保險可能不是最好的選擇,而要考慮「真」(消費型、沒有儲蓄成份的)人壽保險產品了。

採用預先登記方式限量發售的眾安保險ZA儲蓄保,2.5%,供一保三。更新時第一批已經完賣。有興趣的朋友可先開戶眾安銀行ZA Bank,利息雖然比開業初時低但仍有吸引力,ZA Bank開戶邀請碼L3YXH3
持有傳統保險牌照但定位日漸向數碼方式靠攏的Blue,其S3 Mini儲蓄保險是原有S3儲蓄保險產品的「小金額」版本,主打低入場費、相對高息和免退保費用,供一保五。
真正「傳統」的傳統保險公司,富邦人壽的傳統儲儲保險產品,供三保五,回報稍高,但入場費高,而且退保收費。

另外,除了保費供款外,保險業監管局(Insurance Authority,簡稱保監或IA)收得額外收取保費徵費。在2021年12月撰文時的今天,保費徵費保費的0.1%,也就是投保10,000港元,要另外加上$10的徵費保費,所以大家得額外準備在保費以上的這筆小錢了。

儲蓄保險比銀行定期是月一定優勢的,尤其是回報比同樣貨幣年期的定期高,理論上也有一定的保險成份,但細則──尤其是退保相關的條款,也得在投保前得預先了解,雖然投保後還是有冷靜期的,但誰有時間去和保險公司玩行政手續了?

聲明:本文為個人研究分享,撰文者及網站擁有人並不持有任何SFC財務顧問或保險牌照,除開納個別虛擬銀行的推廣及由Google系統提供網絡廣告外,本文並沒有收任何保險公司或代理的廣告費用。