2020/11/25

虛擬銀行用後大半年,”As a user…” 我想要的銀行功能 【含吐糟】

從四月在眾安銀行ZA Bank開戶,至今用了虛擬銀行剛好半年,這半年間也寫了不少作實測心得跟進。肥叔叔也分別開納了另外兩家虛擬銀行開了戶口──天星銀行 Airstar Bank和匯立銀行 Welab Bank。

哪為甚麼沒有介紹?因為沒啥好介紹的!

半年用下來,加上筆者本身就有好幾個傳統的銀行賬戶,就草擬了一個wish list。

銀行功能的理想與現實

虛擬銀行至今多都依賴不同的迎新活動去拉新客源,而最大……甚至是唯一的賣點就是「存款利率」。在低息環境、內外經濟因素的不穩定的情況下,無論是活期還是定期存款,稍微高的利率的確是一個吸引用戶轉化成客戶的因素。

如肥叔叔先前的文章所講過的玩法,1%活期是眾安吸引我還在用的主因,當然兩隻吉祥物Zappy和Alfie也是香港財金銀保業界中獨特、新鮮、有趣的存在,也是吸引我的原因。

眾安銀行的兩隻吉祥物,人家是有名的,黃色的一隻叫Zappy,綠色的一隻叫Alfie。

幾個月前,也幾家新的虛擬銀行開業,包括筆者也開了戶口的天星銀行。天星銀行也推出了APR達3.6%,上限2萬的活期存款,如果單純求息的朋友也可以研究一下是否開戶。不過天星銀行App的服務和功能就……就是銀行咯,只能畀兩分薄面地說:比很多本地傳統的中小銀行好,尤其是3.6%的活期利率。

天星銀行的開業限定活期位蓄3.6%年利率幾乎是唯一有可觀性的服務。(2020年9月網站擷圖)

用了大半年,肥叔叔有一個功能wishlist,其他的暫時不說,排頭位的就是銀行外內轉賬,定活互轉的自設Cron job!

甚麼是Cron job?給用Windows的朋友:「工作排程」(Task scheduler)或者簡中Windows上更有型名稱「計劃任務」!如果還不知道我說甚麼,那就轉載一下大家都會用的某百科:

「這是Microsoft Windows中的一個組件,可以預先計劃在特定時間或指定時間後啟動程式或指令碼。它在Windows 95的Microsoft Plus!中以「系統代理」(System Agent)首次引入,隨後在Windows 98中被更名為工作排程器。」

看不懂?那我用三個漢字寫出來,就是「時間掣」!就是叫Windows在甚麼時候去自動進行甚麼操作,像每星期日晚上十一點自動跑Windows Update;叫掃毒軟件每星期一、四凌晨三點進行全電腦掃毒等排程操作的時間掣

套用在銀行服務上,就是給我(用戶),去設定:何年何月何日要自動幫我把幾錢轉往那個戶口去。

當然如果可以更「進階」,可以讓我(用戶)再設定是否定期觸發,像每週或每月發生;甚至是「如果某個條件發生」的話,就自動觸發,像「當3個月息率高於APR 1%時,就把活期賬戶裡的港幣20,000元敘做3個月定期存款」。

我不要求甚麼天方夜譚,幾乎永遠都是只聞樓梯響的Open API,搞了出來,誰用?我只是要一個scheduler就可以。UX不會、UI難做,那去抄呀!不會用Google、找不到Windows 95去找25年前的設計,其實現在Windows 10也有呀。

現在雖然不是說現在的銀行完全不可以這樣做,只是「最豪華」的網上銀行操作,也僅可以設定個十日八日以後的排程。

而且麻煩限制多多──要不只在大型銀行的商業戶口或尊貴客戶才有極少數相近的功能,要不就比Windows 98的那個「工作排程精靈」更難理解,更難操作。當然,也可以到分行櫃檯,找分行人員在內聯網給大家找出A4表格,人手填寫,簽字蓋章,送到後勤,人肉處理,逐次收費,也是很強大的「自動」級「排程」。

重火力吐糟時間:其實如果我這樣的要求就叫進階,是香港這個「國際金融中心」的支柱「財金銀保業」的悲哀;你看,我還用Windows 98的「排程工作精靈」比較,因為用22年前的民用科技來比較才乎合「港情」。便民?Fintech?進步?發展?哈,咪玩啦!

Windows 98的排程工作精靈,20年前的好物,要抄,可以抄這個。

為甚麼有這樣的想法和需求?

啊,這是源自價值$150的悲劇。

肥叔叔有好幾張信用卡,基本上都是用自動轉賬方式,從發薪戶口自動清還全額的信用卡賬款。這個自動找卡數的安排本來是相安然事,和平穩定的。

可是,當出現虛擬銀行用高息活期去disrupt世界和平,筆者這幾個月都會在發薪日的當天把錢都幾乎全轉過去高息活期,然後再在自動轉賬找卡數前一天才人肉把錢轉到原來登記了自動轉賬的戶口。

幻想中是很美好的。

幻想和現實是有距離的。

即使筆者在iPhone上的Tasks和日程都設定的提示,不記得就是不記得。即使翌日太陽出來了才醒起,再馬上轉賬,也已經太遲,因為自動轉賬已經兩邊的系統都標示了操作失敗──信用卡銀行:要收遲找數的手續費和按日計算的財務費;扣款銀行:因客用「存款不足」去收手續費。

馬上用1993年香港財金和電訊業的高科技結晶──繳費靈(PPS)──去即時繳款(而不是/不能用2018年推出的轉數快),再加上撥打「廣東話按一字」後再按八千個鍵才有真人接聽的信用卡熱線,哀求客服哥哥姐姐們還可以轄免信用卡那邊的費用。但也依然不能避免扣款銀行的手續費。

那為啥不把自動轉賬的扣款銀行從發薪的傳統銀行轉到虛擬銀行呢?那是因為…

  1. 在2020年秋的亞洲國際金融中心,走在金融科技最前端的銀行信用卡服務的自動轉賬操作,當然是絕無爭議地找出表格,下載打印,填寫簽字,郵寄處理呀!
  2. 那個活期的息率是新開業的迎新息率,要是息率打回原形的話,那我又要再重複一次:找出表格,下載打印,填寫簽字,郵寄處理,把扣款賬戶轉回到發薪賬戶嗎?(OK,如果有到時VB有發薪優惠甚麼的才再談)

當然,Corn job或者Task scheduler的話,就不單是為了這些單純的內外轉賬、定活存取,也有更多可以由銀行用戶可以控制自己的錢的的操作。

啊,對了,差點忘了,我也是香港的銀行股東耶…… 銀行就是靠大家市民大眾「大頭蝦」、不記得來去坑手續費、財務費、按日算的利息和罰款的。便民?Fintech?進步?發展?呀!罰了後變成到股息派了給我,算了算了~沒事沒事~