2021/06/22

港版餘額寶?經AlipayHK開「存款寶」:螞蟻銀行高息活期

呆滯的星期五晚,加了個小班,臨離開Office前,無意識地打開AlipayHK看看這個月有沒有合用的優惠。看到App裡面有個新的功能介紹:存款寶。

好奇心驅使,點下去看看。哦~

存款寶:年利率2%,每日結息,最高兩萬。哦哦,可以!

反正在先前花了三天才能成功開戶的富融銀行,裡面那兩萬元三個月定期已經到期了,嘿嘿。

不過還是不能急,要先了解,再決定。

存款寶是螞蟻銀行(咦,終於真的開業了嗎?)推出的存款服務。螞蟻銀行本身另有提供的港幣活期存款,利息當然不值一提,吸引的當然就是存款寶那個2%的年利率。

2%的年利率的供2萬港幣的存款計算,當存款寶內的存款超出2萬,從20,001至20萬的區間,就變成年利率 0.5%,而200,001開始就以0.001%的年利率計算。所以各位百萬富翁還是可以不把那麼多錢放到存款寶裡面的。

開戶的過程和另外N間虛擬銀行沒有甚麼區別。最大的不同,就是──整個流程都是在支付寶的小程序中進行,直到完成存錢的一下都不用下載螞蟻銀行的App。

順便一提,整個開戶流程都是在和當日在富融銀行同經一部iPhone、用Wifi連著同一台Android電話的Hotspot的同一個特價流動網絡計劃進行的。螞蟻銀行是「一take過」,不用重複10次拍身份證和自拍然後還不行再鎖24個鐘頭才可以再試。

另外,由於是經由AlipayHK去開戶,在經過拍了身份證和自拍等eKYC的流程後,開戶時就會自動幫大家填寫大部份的開戶表格,也就姓名、出生日期、電話之類的。但是地址和工作、還要因為要用上SWIFT網絡要按別人的規舉,所以也得申報一下國籍甚麼的。

然後就DONE,沒有特別難度。

在成功開戶後,大家可以得到兩個港幣活期戶口,就是普通的和「存款寶」。這時,螞蟻銀行會要大家決定轉數快的設定是要指向普通的那個活期戶口,還是「存款寶」。那絕對是「存款寶」,別傻了。

於是就,戶口就開了,一下步就是把錢傳進去,然後慢慢等利息生長了。

2%以外,存款寶的玩法

存款寶的玩法有點像內地版支付寶的餘額寶。

餘額寶是附屬在支付寶的一個讓用的可以「賺息」而安心吧錢放放支付寶裡面「備用」,而不會因為沒有利息而虧了的一個玩法。在餘額寶剛推出時,由於息率吸引,所以不少用戶都把整個月的薪水放進去「備用」,在要消費時就從餘額寶直接中轉出,不用先把錢從餘額寶轉到支付寶再付錢。

理念上,經Alipay HK開戶的螞蟻銀行存款寶也是一樣。在開戶後就會和Alipay HK的賬戶進行連結綁定,用戶在消費時可以選擇直接從螞蟻銀行存款寶中扣賬,取代從Alipay HK的結餘,或指定的信用卡扣賬。

在香港用戶的角度看,下面就是要關注的重點──

  1. 螞蟻銀行存款寶根本上是個有網名的港幣活期戶口,受香港的存款保障計劃保障
  2. 用戶和其他人都可以通過轉數快FPS,把錢直接轉賬到存款寶裡面,這個要用戶先設定。
  3. 在淘寶支付人民幣貨款時,經Alipay HK連結的存款寶付港幣時免收手續費,和先前經Alipay HK內的港幣餘額做法相同。
  4. 現存在Alipay HK的港幣餘額沒有捷徑轉到螞蟻銀行的存款寶戶口裡面,如果要從Alipay HK的港幣餘額轉賬到螞蟻銀行的存款寶,那就要經FPS轉賬了。雖然我想大家應該不會把整整兩萬都放在Alipay HK裡面吧?至少筆者不會…
  5. 要先下載安裝螞蟻銀行App才可以使用螞蟻銀行戶口的其他功能──包括從港幣活期戶口(沒有網名的那個普通螞蟻港紙戶口)轉錢到存款寶,或者自己的和其他人的港幣戶口、從存款寶轉錢沒有網名的那個普通戶口,都還是要下載那個銀行App。因為用戶不能從存款寶把錢轉到其他港幣戶口,必須先轉到沒有網名的那個普通戶口後再轉出。

另外,還是要弄清楚的一點,就是餘額寶與存款寶理念雖然相同,但本質卻不一樣。

餘額寶vs存款寶

如前面所述,依照存款寶條款細則中列明,存款寶受存保計劃的保障,最高受保資產為500,000港元(按銀行計算),所以存款寶確確實實只是螞蟻銀行的另外一個活期存款戶口。

從Alipay HK的小程序跳到螞蟻銀行時,必會提示用戶正離開Alipay HK跳到螞蟻銀行的界面,應該是金管局要求的吧?另外,也有注明存款寶和儲蓄戶口同樣是受存款保障計劃保障的「存款」。

至於支付寶在內地的餘額寶,屬於開放型貨幣基金(Money Market Fund / MMF),背後的資產以存款證(Certificate of Deposit / CD)、高息存款、債券等性質接近現金的投資工具或者現金組成,有投資成份,也要支付基金經理一定百分比的管理費用。

餘額寶說到尾都仍然是貨幣基金不是存款,是基金投資工具,正式來說也有手續費、管理費等費用。

內地餘額寶屬於基金和香港的存款寶屬於銀行存款,這一部分的差異還是頗大的。

話說回來,嘿,就是因為推出這個存款寶,所以才在去年過了雙十一後,就把眾安銀行幾乎所有能夠經Alipay HK消費的入口給堵掉吧!肥叔叔半年前就講「呢啲唔係專登就係故意」!

啊還有,原來存款寶的英文名字叫Libra Savings,這…和天秤座有關係嗎?

少不了的吐槽,不過不是吐螞蟻銀行和Alipay HK

肥叔叔開了好幾個虛擬銀行(和傳統銀行扮VB)的賬戶,寫出來的也寫過不少

螞蟻銀行這是比較特別的一點,是整個開戶流程都是放在Alipay HK的app裡面,作為「小程式」的形式打開。這一個玩法在內地的手機App的出現的頻率很高,主要是可以動員到把旗艦App(像支付寶、微信、美團)固有的客戶導流到新的業務和服務,在產品和技術上其實都不簡單──首先是要清楚定位,知道自己的App是幹甚麼的、對象是誰,其次就是技術上要有足夠有餘的前瞻性和能力(不是齋吹高大上)。

存款寶經Alipay HK的小程式導流、拉新(acquisition)和激活(activate)用戶的操作,在內地幾乎是指定動作。小程式(mini-program)的策略在UX和商業模式上分析唾手可得,不喜簡體的也可找英文看看,有興趣請自行Google。(Link1)(Link2)

本地所謂「IT業界」或者是各行業要搞所謂「數碼化」,至今天還是以為產品(Product)只是把過去幾十年的項目(Project)改中間三個英文字母就是同一件事,「做完就算,射後不理」,停留在交交功課的水平。還有一堆又一堆自認高等華人所謂決策層,要北望神州又要裝不懂中文,要放眼世界又得了深近視,肥叔叔就連吐槽也懶得打字了…其實,就是從根本上沒救……